Prowizja czy oprocentowanie – na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu pożyczki

Niezależnie od tego, czy chcemy skorzystać z kredytu, czy pożyczki zapewne w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na cenę, jaką przyjdzie nam zapłacić. Raty pożyczek i kredytów składają się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Co wchodzi w ich skład i co świadczy o tym, że poniesiemy większe lub mniejsze koszty? Co jest dla nas ważniejsze prowizja czy oprocentowanie? Na co powinniśmy zwrócić uwagę, przeglądając ofertę pożyczek przez Internet?

Z jakich elementów składa się pożyczka, którą zaciągamy przez Internet?

Zanim wybierzemy ofertę instytucji pozabankowej, która przypadła nam do gustu, warto porównać ze sobą propozycje różnych instytucji. Dobrze jest znać parametry, które świadczą o tym, jaki jest koszt pożyczki i co się na niego składa. Na szczęście obecnie prawo wymusza na instytucjach finansowych konieczność podawania wszystkich parametrów związanych z kosztami leżącymi po stronie klienta. Nie ma więc mowy o żadnych ukrytych opłatach.

Na ratę kredytu składają się dwie części – część kapitałowej oraz odsetkowe. Część kapitałowa, to podzielona na części kwota, którą pożyczyliśmy. Natomiast część odsetkowa jest kosztem, jaki musimy ponieść za pożyczkę. Na wysokość raty kredytu wpływ ma również oprocentowanie oraz prowizja.

Oprocentowanie składa się z narzuconej przez rynek stawki bazowej (stopa referencyjna NBP) oraz marży samodzielnie ustalonej przez bank lub instytucję pozabankową. Oprocentowanie może być stałe i zmienne. Przy oprocentowaniu stałym jego wysokość nie ulega zmianie w całym okresie kredytowania, natomiast oprocentowanie zmienne obniża się lub wzrasta, podążając za stopami procentowymi.

Czym zatem jest prowizja? To nic innego jak wynagrodzenie instytucji finansowej za to, że udzielił nam wsparcia w postaci kredytu lub pożyczki. Prowizja przeważnie naliczana jest jako procent od kwoty zobowiązania i może być pobierana jako jednorazowa opłata lub doliczana do raty. Przeważnie prowizja naliczana jest za udzielenie pożyczki, za jej odnowienie lub za wcześniejszą jej spłatę.

Nie da się ukryć, że instytucjom finansowym zależy na jak najwyższym zarobku, dlatego możemy się spodziewać, że za każde działanie pobierane będą opłaty.

Na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu pożyczki?

Prowizja i odsetki to dwie odrębne opłaty, które mają wyraźny wpływ na koszt pożyczki. Obie są od siebie niezależne. Kluczową kwestią jest dokładna analiza, jaką powinniśmy zrobić, zanim podpiszemy umowę. Może się bowiem okazać, że z pozoru atrakcyjna oferta jest dużo droższa, niż nam się wydawało. Bardzo często i banki i firmy pozabankowe oferują kredyty lub pożyczki posługują się określeniem 0% prowizji lub oprocentowanie 0%, co ma nas skłonić do skorzystania z oferty. Nie dajmy się jednak naciąć – jeśli jeden koszt jest wyjęty z oferty, zastąpi go inny. Dlatego jeśli faktycznie chcemy się dowiedzieć, ile wyniesie nas pożyczka przez Internet, sprawdźmy parametr RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania daje nam faktyczny pogląd na to, ile dokładnie zapłacimy za pożyczone pieniądze. Najłatwiej będzie nam porównać kilka ofert, wpisując w porównywarkę internetową tę samą kwotę pożyczki, ten sam okres kredytowania i ten sam rodzaj rat. Wówczas otrzymany wynik będzie wiarygodny i mierzalny. Należy jednak pamiętać, że krótki okres kredytowania równa się z wyższym RRSO.